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银行理财产品年利率11%,可靠吗?

昨天上头条,发现居然有银行理财产品年化利率到了11%。居然有这等好事!好人卡立刻打开手机银行,找到了这款交通银行“得利宝·私银慧享”沪深300挂钩(看涨鲨鱼鳍)理财产品。看到“私银”二字,好人卡心里凉了一截,果然,起购600W。不过,又看到了非私银产品,5万起购,年化收益高8.8%,看起来还不错的样子。那么,这么高的年化利率,拿得到吗?

先看看收益

从手机银行查获,交通银行类似的产品还有几个,分为1月期、3月期、6月期的。这类型理财产品一般会设一个观察日或几个观察日,把观察日收盘时的指数和产品成立日的挂钩指数进行对比,根据理财协议的约定来决定收益率。如:1月期的收益图是这样的:

也就是说,假设成立日沪深300指数收盘为4000,那么若在理财期内任何一天,沪深300指数收盘大于4000*1.03=4120,理财年化收益就是4.8%,若理财期内任何一天,沪深300指数收盘没有大于过4120,且观察日指数收盘小于3920(4000*0.98),理财年化收益就是1%。只有在理财期内沪深300指数收盘没有大于过4120,而且只有在观察日指数收盘为4119的时候,才能得到大的年化收益11%。

对于3个月,6个月的产品,收益算法一样,区别在于允许的指数波动幅度更大。

从沪深300的历史K线图上看,要求1个月之内指数波动范围不能超5%,3个月波动范围7%,6个月波动范围11%都是相当难做到的。而且运气不好的话,看涨的行情在观察日这天指数回调,第二天又上涨,那可真是看着银子变成水。

再看看看风险:

交通银行给这款理财的定级是PR2,属于中低风险。但查询其他银行类似的理财产品,工行、广发银行定级是PR3,中国银行、农行定级是PR2。同时,按照其投资对象属性,考虑股票大跌,或者债市大规模违约的情况下,确实存在本金损的可能。

结论

对于“得利宝·私银慧享”沪深300挂钩(看涨鲨鱼鳍)理财产品,虽然理论高收益可以达11%,但这是挂在竹竿上的香蕉——摸不到的。由于收益过于依赖观察日的收盘指数,可能造成收益与行情相违背,其收益期望不如固定收益的一般理财产品,且风险较PR2型固定收益理财产品要高,讲道理,真的不咋的。

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